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[退休規劃]換工作401k怎麼辦?4個步驟,輕鬆Roll Over 401k到你的IRA

by Jack
Reading Time: 2 minutes

文章最後更新於 2021-10-08

換工作401k該怎麼辦?繼續放在原雇主Plan下面嗎?還是要轉到新雇主的401k Plan?或是轉到自己的IRA呢?轉出來是不是超麻煩?我一點都不想碰它們。

這都是換工作時,我自己跟朋友的心聲,其實轉到自己的IRA,只要4步驟。

而且可能會有開戶禮USD1000,還能省下在舊雇主401k Plan 每年USD50 – 200,最棒的是投資選項從幾10種,變成上千種!

這篇文章,就是要幫助你了解你有什麼選項,並且有可能「無痛」轉移你的退休帳戶,讓你對你的退休規劃,有更多的掌控權!

延伸閱讀:[退休規劃] 常見的3種美國退休帳戶,該怎麼存?IRA, 401K, 403b

如果看完文章,還是覺得想請專業的人幫妳弄換工作401k,可以再聯絡我!

[講座分享:線上免費理財講座]

在美國投資理財,不光要考量到長期的報酬率,同時也要想到美國稅務!如果想開始投資,要怎麼開始?有沒有可以兼顧「投資」與「稅務優化」的組合呢?

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簡介:什麼是401k Rollover?

換工作401k
你的退休金雞母之一

根據統計,目前工作者,平均在職涯上,會換過10 – 12個工作,或是每2-4年換一個工作!也就是說,你很有可能會有很多個401k,但卻很容易會忘記他們,然而他們卻是可以輕鬆滾出百萬美金退休金的退休金雞母!

延伸閱讀:[退休規劃] 401k是什麼?常見的3種Plan,可以滾到百萬美金以上?

Rollover簡介

讓你可以把你的其中一個退休帳戶(ex: Old 401k),轉到另一個退休帳戶(New 401k or IRA),不用多交任何税、手續費!

401k Rollover簡介

最常見的就是401k Rollover,讓你可以把你上一份工作的401k轉進到

  • 目前公司的401k
  • 個人的IRA

今天我們就是主要,要來介紹401k Rollover,來幫你比較哪個方式比較適合你。

延伸閱讀:Rollovers of Retirement Plan and IRA Distributions

3個選擇:換工作後,舊的401k會怎麼樣?

帳戶掌控權投資選擇投資標的帳戶管理費
留在前公司的401k Plan前公司10-100Mutual Fund較高
轉到新公司的401k Plan目前公司10-100Mutual Fund看Plan
轉到個人的IRA自己上千種Mutual Fund, Stock, ETF, ….很多不用帳戶管理費(ex: TD)
較低
換工作401k Rollover比較

選擇一:留在前公司的401k Plan

如果你很滿意你目前的投資組合,選擇把舊的401k,留在前公司,而且fee很低,那就可以留在舊的401k!

  • 優點
    • 什麼都不用做
  • 缺點
    • Fee可能比較高
    • 掌控權在前公司
    • 投資標的選擇較少

選擇二:轉到新公司的401k Plan

你也可以選擇把舊的401k轉到新公司的401k,我自己公司就有這個選擇,可以無痛地把它轉過來,可以方便管理,一個地方就可以看到你的投資組合!

  • 優點
    • 集中管理,比較方便
  • 缺點
    • 可能會有些限制
    • 投資標的選擇較少

選擇三:轉到個人的IRA

這可能是我三個選項中,最推薦的方式,因為你有100%的權利去管理你的退休金,而且相較於401k,有更多的投資選則!

  • 優點
    • 集中管理,比較方便
    • 投資選擇上千種
    • 自己管理
  • 缺點

Traditional or Roth IRA,我該轉進哪個?

換工作401k
換工作401k
Traditional IRARoth IRA
Traditional 401k不用多繳稅要多補稅
Roth 401k不用多繳稅
Rollover比較

再來,如果你選擇「選項三:轉到個人的IRA」,我該轉成哪種IRA?

如果你有Traditional 401k,你轉去Traditional IRA,就不用任何税,同理,Roth 401k轉到Roth IRA,也不用多繳額外的稅!

7個優點:401k Roll Over到IRA

優點一:更多投資選項(10多種變成1000多)

通常公司的401k的投資選項,大概只有幾十種Mutual Fund,但是當你轉到IRA時,你就會有上千種選項,你可以選擇Mutual Fund, Stock, ETF….等等等!

投資選項交易次數
401k10多種一年限制幾次
IRA上千種沒有限制
401k vs IRS

優點二:管理費、手續費比較低

小小的Fee,長期投資下來,會差很多!舉例:以定期定額的投資者為例!

隱藏內扣費用:兩者只因為內扣費用不同,投資報酬差了$22萬元

JackBlake
初始投入$1000$1000
每年投入$6000$6000
投資期限35 years35 years
投資報酬8%8%
內扣費用0.03%1%
總報酬$1,123,517$898,157
兩者只因為內扣費用不同,差了$225,360
  • 401k
    • 隱藏費用
      • management fees
      • administrative fees
      • fund expense ratios
  • IRA
    • 依照投資物,不同費用

兩者只因為內扣費用不同,差了$225,360

一定要好好投資自己的富腦袋,去了解細節

優點三:更有帳戶掌控權

如果你把你的401k Plan留在原公司,你可能會淪為次等公民,因為你會更難跟舊公司溝通,通常需要email來來回回!

通常在$1000以下,你的前雇主,通常會下你Cash out;如果$1000 – 5000,你可以轉進你的IRA!

如果你的前雇主破產,也會間接的影響你留在舊公司的401k,錢不會消失,但是會影響你access!

優點四:有Roth選項

如果你有Roth 401k,你可以直接轉到Roth IRA!但你也可以將你的Traditional 401k轉進Roth IRA!

當你覺得你未來的稅率會更高,你可能會想把稅繳掉,讓你的錢可以成長,不用在未來課更多的稅!

但如果面臨這個問題,還是建議你找信任的Financial Advisor諮詢,找出最適合你的方式!

優點五:開IRA,有些有開戶禮

以TD為例

有些公司,會提供開戶獎勵,以TD為例,最高提供$1000開戶禮為例!

優點七:財務規劃的優勢

如果不幸當你去世後,要考量「領取」、「稅務」規劃

繼承方式稅務
401k一次性領取會增加income Tax
還有inheritance tax
IRA通常公司會提供多種選項多種選項
領取&稅務比較

4個步驟:輕鬆把401k Roll Over到IRA

換工作401k
換工作401k

講了這麼多,介紹了不同的優點,現在你決定401k Rollover,我幫大家整理了4個步驟,幫助你輕鬆轉到你自己的IRA裡!

步驟一:選擇要轉入Traditional or Roth IRA

Traditional IRARoth IRA
Traditional 401k不用多繳稅要多補稅
Roth 401k不用多繳稅
換工作401k Rollover比較

跟上面介紹的一樣,取決於你目前的401k是Roth 401k還是Traditional 401k,通常會是Traditonal 401k轉Traditional IRA,Roth 401k轉Roth IRA!

大部分的人,通常都是持有Traditional 401k,你就可以考慮無痛轉到Traditional IRA,但如果你想要轉到Roth IRA,就會牽涉補稅,會依照你該年的收入稅率級距,來收取。

如果你選擇要Traditional 401k轉到Roth IRA,你可以找我討論!

步驟二:開設新的Traditional or Roth IRA(10 – 15分鐘)

以TD為例

再來就是開一個Rollover IRA帳戶,我剛好看到TD有開戶禮,開戶也可以參考我的截圖步驟教學文,通常只要10 – 15分鐘,就可以開好戶!

延伸閱讀:[TD Ameritrade IRA開戶教學] Traditional, Roth, Rollover IRA詳細圖解流程

步驟三:聯絡你的401k Plan,申請Direct Rollover

你會需要聯絡前公司的401(k) Plan administrator,可能會是前公司的HR部門,會是外包的HR系統!

他們會給你一個表格,讓你填寫你要轉入的Rollover IRA的帳戶資訊,他們就會依照上面的資訊,把你的401k轉進你的Rollover IRA。

特別注意:記得你要跟前公司申請「Direct Rollover」而非「Indirect Rollover」

如果不小心用到Indirect Rollover,需要在60天內,轉進你的新退休帳戶!

步驟四:選擇你的投資組合

接下來,就是最開心的步驟,你的投資瞬間從幾十種,變成上千種,依照你的風險承擔能力,去配置相對應的投資組合!

如果不知道該怎麼選擇,也可以報名下面的免費「理財稅務」講座,花時間學習一下

投資自己的富腦袋

畢竟是跟自己的長期退休有關,上面我們就有看到例子,一樣的投資報酬率,光是小小的內扣費用,就能差了22萬美元…

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常見的401k Rollover問題

我該Rollover 我的401k嗎?

如果你留在前公司,很有可能很難聯絡道HR,並且可能會是使用ex員工的管理費,通常比較高,長期下來會大大影響你的投資報酬率!

通常Rollover,不用多繳稅,也能更方便管理!依照上面的4個步驟,就能輕鬆Rollover你的401k
延伸閱讀:[TD Ameritrade IRA開戶教學] Traditional, Roth, Rollover IRA詳細圖解流程

401k Rollover進IRA的錢,會算在IRA每年的額度裡嗎?

不會,Rollover會跟你的年度IRA上限分開計算,還是依照你的年度IRA上限!

Rollover有金額的上限嗎?

沒有!但是你會需要考量你,你年度的IRA上限!

如何最大優化使用美國退休帳戶?

美國退休帳戶
如何最大優化使用美國退休帳戶?

介紹完這麼多的退休帳戶,那到底哪種帳戶,最適合你?

我最常看到的優化稅務的退休帳戶組合,可以簡化成下面三個步驟,幫助你準備退休!

STEP 1: 最大化使用公司的Match

如果你有公司贊助的退休帳戶像是401k,並且提供match,那就得先拿滿match!

什麼是Compay Match?

讓我來解釋一下,什麼是Company Match,如果你的年薪是$50,000,公司Match 4%,

401K 金額
你放入的金額$50,000 * 0.04 = $2000
公司Match$2000(免費送你的)
$ 2000 + 2000 = $ 4000
match解釋

延伸閱讀:[退休規劃] 401k是什麼?常見的3種Plan,可以滾到百萬美金以上?

STEP 2: 開設個人Roth IRA帳戶

TD Ameritrade開戶禮

當你已經放進公司match的額度,再來就把錢,往Roth IRA放入,這裡的錢,已經繳過稅,退休的時候,拿出來就不用繳稅了!

每年上限額度$6000!如果公司的match + Roth IRA $6000,都放滿了,還想多存一點在退休帳戶,就讓我們進行第三個步驟!

有許多券商、銀行都提供開戶禮,例如:TD Ameritrade新客戶,就有最高$1000的開戶禮!

延伸閱讀:[TD Ameritrade IRA開戶教學] Traditional, Roth, Rollover IRA詳細圖解流程

STEP 3: 投滿公司贊助的退休帳戶

如果配置完match + Roth IRA,還有多於的錢,就往公司贊助的401k, 403b,投資你的錢,享受稅務上的優惠!

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