文章最後更新於 2021-10-08
換工作401k該怎麼辦?繼續放在原雇主Plan下面嗎?還是要轉到新雇主的401k Plan?或是轉到自己的IRA呢?轉出來是不是超麻煩?我一點都不想碰它們。
這都是換工作時,我自己跟朋友的心聲,其實轉到自己的IRA,只要4步驟。
而且可能會有開戶禮USD1000,還能省下在舊雇主401k Plan 每年USD50 – 200,最棒的是投資選項從幾10種,變成上千種!
這篇文章,就是要幫助你了解你有什麼選項,並且有可能「無痛」轉移你的退休帳戶,讓你對你的退休規劃,有更多的掌控權!
延伸閱讀:[退休規劃] 常見的3種美國退休帳戶,該怎麼存?IRA, 401K, 403b
如果看完文章,還是覺得想請專業的人幫妳弄換工作401k,可以再聯絡我!
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在美國投資理財,不光要考量到長期的報酬率,同時也要想到美國稅務!如果想開始投資,要怎麼開始?有沒有可以兼顧「投資」與「稅務優化」的組合呢?
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文章目錄
簡介:什麼是401k Rollover?
根據統計,目前工作者,平均在職涯上,會換過10 – 12個工作,或是每2-4年換一個工作!也就是說,你很有可能會有很多個401k,但卻很容易會忘記他們,然而他們卻是可以輕鬆滾出百萬美金退休金的退休金雞母!
延伸閱讀:[退休規劃] 401k是什麼?常見的3種Plan,可以滾到百萬美金以上?
Rollover簡介
讓你可以把你的其中一個退休帳戶(ex: Old 401k),轉到另一個退休帳戶(New 401k or IRA),不用多交任何税、手續費!
401k Rollover簡介
最常見的就是401k Rollover,讓你可以把你上一份工作的401k轉進到
- 目前公司的401k
- 個人的IRA
今天我們就是主要,要來介紹401k Rollover,來幫你比較哪個方式比較適合你。
延伸閱讀:Rollovers of Retirement Plan and IRA Distributions
3個選擇:換工作後,舊的401k會怎麼樣?
帳戶掌控權 | 投資選擇 | 投資標的 | 帳戶管理費 | |
留在前公司的401k Plan | 前公司 | 10-100 | Mutual Fund | 較高 |
轉到新公司的401k Plan | 目前公司 | 10-100 | Mutual Fund | 看Plan |
轉到個人的IRA | 自己 | 上千種 | Mutual Fund, Stock, ETF, …. | 很多不用帳戶管理費(ex: TD) 較低 |
選擇一:留在前公司的401k Plan
如果你很滿意你目前的投資組合,選擇把舊的401k,留在前公司,而且fee很低,那就可以留在舊的401k!
- 優點
- 什麼都不用做
- 缺點
- Fee可能比較高
- 掌控權在前公司
- 投資標的選擇較少
選擇二:轉到新公司的401k Plan
你也可以選擇把舊的401k轉到新公司的401k,我自己公司就有這個選擇,可以無痛地把它轉過來,可以方便管理,一個地方就可以看到你的投資組合!
- 優點
- 集中管理,比較方便
- 缺點
- 可能會有些限制
- 投資標的選擇較少
選擇三:轉到個人的IRA
這可能是我三個選項中,最推薦的方式,因為你有100%的權利去管理你的退休金,而且相較於401k,有更多的投資選則!
- 優點
- 集中管理,比較方便
- 投資選擇上千種
- 自己管理
- 缺點
Traditional or Roth IRA,我該轉進哪個?
Traditional IRA | Roth IRA | |
Traditional 401k | 不用多繳稅 | 要多補稅 |
Roth 401k | 不用多繳稅 |
再來,如果你選擇「選項三:轉到個人的IRA」,我該轉成哪種IRA?
如果你有Traditional 401k,你轉去Traditional IRA,就不用任何税,同理,Roth 401k轉到Roth IRA,也不用多繳額外的稅!
7個優點:401k Roll Over到IRA
優點一:更多投資選項(10多種變成1000多)
通常公司的401k的投資選項,大概只有幾十種Mutual Fund,但是當你轉到IRA時,你就會有上千種選項,你可以選擇Mutual Fund, Stock, ETF….等等等!
投資選項 | 交易次數 | |
401k | 10多種 | 一年限制幾次 |
IRA | 上千種 | 沒有限制 |
優點二:管理費、手續費比較低
小小的Fee,長期投資下來,會差很多!舉例:以定期定額的投資者為例!
隱藏內扣費用:兩者只因為內扣費用不同,投資報酬差了$22萬元
Jack | Blake | |
初始投入 | $1000 | $1000 |
每年投入 | $6000 | $6000 |
投資期限 | 35 years | 35 years |
投資報酬 | 8% | 8% |
內扣費用 | 0.03% | 1% |
總報酬 | $1,123,517 | $898,157 |
- 401k
- 隱藏費用
- management fees
- administrative fees
- fund expense ratios
- 隱藏費用
- IRA
- 依照投資物,不同費用
兩者只因為內扣費用不同,差了$225,360
一定要好好投資自己的富腦袋,去了解細節
優點三:更有帳戶掌控權
如果你把你的401k Plan留在原公司,你可能會淪為次等公民,因為你會更難跟舊公司溝通,通常需要email來來回回!
通常在$1000以下,你的前雇主,通常會下你Cash out;如果$1000 – 5000,你可以轉進你的IRA!
如果你的前雇主破產,也會間接的影響你留在舊公司的401k,錢不會消失,但是會影響你access!
優點四:有Roth選項
如果你有Roth 401k,你可以直接轉到Roth IRA!但你也可以將你的Traditional 401k轉進Roth IRA!
當你覺得你未來的稅率會更高,你可能會想把稅繳掉,讓你的錢可以成長,不用在未來課更多的稅!
但如果面臨這個問題,還是建議你找信任的Financial Advisor諮詢,找出最適合你的方式!
優點五:開IRA,有些有開戶禮
有些公司,會提供開戶獎勵,以TD為例,最高提供$1000開戶禮為例!
優點七:財務規劃的優勢
如果不幸當你去世後,要考量「領取」、「稅務」規劃
繼承方式 | 稅務 | |
401k | 一次性領取 | 會增加income Tax 還有inheritance tax |
IRA | 通常公司會提供多種選項 | 多種選項 |
4個步驟:輕鬆把401k Roll Over到IRA
講了這麼多,介紹了不同的優點,現在你決定401k Rollover,我幫大家整理了4個步驟,幫助你輕鬆轉到你自己的IRA裡!
步驟一:選擇要轉入Traditional or Roth IRA
Traditional IRA | Roth IRA | |
Traditional 401k | 不用多繳稅 | 要多補稅 |
Roth 401k | 不用多繳稅 |
跟上面介紹的一樣,取決於你目前的401k是Roth 401k還是Traditional 401k,通常會是Traditonal 401k轉Traditional IRA,Roth 401k轉Roth IRA!
大部分的人,通常都是持有Traditional 401k,你就可以考慮無痛轉到Traditional IRA,但如果你想要轉到Roth IRA,就會牽涉補稅,會依照你該年的收入稅率級距,來收取。
如果你選擇要Traditional 401k轉到Roth IRA,你可以找我討論!
步驟二:開設新的Traditional or Roth IRA(10 – 15分鐘)
再來就是開一個Rollover IRA帳戶,我剛好看到TD有開戶禮,開戶也可以參考我的截圖步驟教學文,通常只要10 – 15分鐘,就可以開好戶!
延伸閱讀:[TD Ameritrade IRA開戶教學] Traditional, Roth, Rollover IRA詳細圖解流程
步驟三:聯絡你的401k Plan,申請Direct Rollover
你會需要聯絡前公司的401(k) Plan administrator,可能會是前公司的HR部門,會是外包的HR系統!
他們會給你一個表格,讓你填寫你要轉入的Rollover IRA的帳戶資訊,他們就會依照上面的資訊,把你的401k轉進你的Rollover IRA。
特別注意:記得你要跟前公司申請「Direct Rollover」而非「Indirect Rollover」
如果不小心用到Indirect Rollover,需要在60天內,轉進你的新退休帳戶!
步驟四:選擇你的投資組合
接下來,就是最開心的步驟,你的投資瞬間從幾十種,變成上千種,依照你的風險承擔能力,去配置相對應的投資組合!
如果不知道該怎麼選擇,也可以報名下面的免費「理財稅務」講座,花時間學習一下
投資自己的富腦袋
畢竟是跟自己的長期退休有關,上面我們就有看到例子,一樣的投資報酬率,光是小小的內扣費用,就能差了22萬美元…
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常見的401k Rollover問題
我該Rollover 我的401k嗎?
如果你留在前公司,很有可能很難聯絡道HR,並且可能會是使用ex員工的管理費,通常比較高,長期下來會大大影響你的投資報酬率!
通常Rollover,不用多繳稅,也能更方便管理!依照上面的4個步驟,就能輕鬆Rollover你的401k
延伸閱讀:[TD Ameritrade IRA開戶教學] Traditional, Roth, Rollover IRA詳細圖解流程
401k Rollover進IRA的錢,會算在IRA每年的額度裡嗎?
不會,Rollover會跟你的年度IRA上限分開計算,還是依照你的年度IRA上限!
Rollover有金額的上限嗎?
沒有!但是你會需要考量你,你年度的IRA上限!
如何最大優化使用美國退休帳戶?
介紹完這麼多的退休帳戶,那到底哪種帳戶,最適合你?
我最常看到的優化稅務的退休帳戶組合,可以簡化成下面三個步驟,幫助你準備退休!
STEP 1: 最大化使用公司的Match
如果你有公司贊助的退休帳戶像是401k,並且提供match,那就得先拿滿match!
什麼是Compay Match?
讓我來解釋一下,什麼是Company Match,如果你的年薪是$50,000,公司Match 4%,
401K 金額 | |
你放入的金額 | $50,000 * 0.04 = $2000 |
公司Match | $2000(免費送你的) |
$ 2000 + 2000 = $ 4000 |
延伸閱讀:[退休規劃] 401k是什麼?常見的3種Plan,可以滾到百萬美金以上?
STEP 2: 開設個人Roth IRA帳戶
當你已經放進公司match的額度,再來就把錢,往Roth IRA放入,這裡的錢,已經繳過稅,退休的時候,拿出來就不用繳稅了!
每年上限額度$6000!如果公司的match + Roth IRA $6000,都放滿了,還想多存一點在退休帳戶,就讓我們進行第三個步驟!
有許多券商、銀行都提供開戶禮,例如:TD Ameritrade新客戶,就有最高$1000的開戶禮!
延伸閱讀:[TD Ameritrade IRA開戶教學] Traditional, Roth, Rollover IRA詳細圖解流程
STEP 3: 投滿公司贊助的退休帳戶
如果配置完match + Roth IRA,還有多於的錢,就往公司贊助的401k, 403b,投資你的錢,享受稅務上的優惠!
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