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[退休規劃] 401k是什麼?常見的3種Plan,可以滾到百萬美金以上?

by Jack
401k介紹
Reading Time: 2 minutes

文章最後更新於 2021年10月5日

401k到底是什麼?工作的時候,公司有提供401(k) Plan,我該存錢進去嗎?在這個帳戶滾的錢,夠我退休嗎?每個月放$700,30年退休後,竟然有可能滾到200萬美金!

在選擇401(k)時,看到Roth 401(k)、傳統401(k),該則麼選?有什麼差?哪個更適合我?我換工作的話,原公司401(k)該怎麼處理?我可能2-3年就要回國,要存嗎?

我知道你有很多問題,我當初也是這樣,腦中充滿了問題,這篇就是來幫助你了解這個強大的退休工具,幫助你安心規劃退休!

延伸閱讀:[退休規劃] 常見的3種美國退休帳戶,該怎麼存?IRA, 401K, 403b

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401(k)簡介

401(k)是公司提供你可以為你的退休存錢的帳戶,也是目前市面上,多數公司在你入職時,可以的選項與福利。你的401(k)裡面的錢,可以選擇不同的投資選擇,讓你的錢慢慢長大,也有稅務延遲繳稅的優點,讓你的錢長大長得更快。但是通常401(k)裡面的投資選項,會相對比較少!

優點

  • 你的公司,可能會提供Match(aka免費的錢)
  • 操作簡單,設定好想存的%,公司就會自動存你的paycheck裡扣除
  • 401(k)上限,遠比IRA還要高
  • 當你存進傳統401(k)的額度,可以抵稅!
  • Roth 401(k)沒有收入的限制,不像Roth IRA

限制

  • 59.5歲後才能提領,提前提領,會有罰款、補稅
  • 通常在雇主使用的401(k)計畫中的投資選擇比較少
  • 管理費fee可能比較高
  • 新員工,可能需要等一陣子,才能開始存進這種帳戶
  • 公司match的錢,有些公司會有Vesting schedule

不同公司支持的退休帳戶比較

優點缺點Note
401(k)/ Roth 401(k)1. 公司可能會Match
2. 如果公司有提供401(k), Roth 401(k),可以同時放到這兩種帳戶,累積每年上限$19,500($26,000,如果年紀超過50歲)
1. 投資的標的物比較少
2. Plan Fees可能比較高
403b1. 公司Match的上限比401k更高
2. Option 15 year rule
投資有時會受限於
1. high fee共同基金
2. Variable 年金
Optional 15 year Rule
如果為同一個公司,工作15年以上,可能可以每年多投入$3000,最多5年
TSP (Thrift Savings Plan)1. 員工,可以免費獲得match的金額,即使員工沒有放前進TSP
2. 提供低交易、管理費 投資選項
1. 有限制的投資標的物
2. 有些公司會有3年Vesting
聯邦政府的員工有時候還會同時有Defined Benefit Plan
Pension Plans(Defined Benefit Plans)1. 可預測的退休福利
2. 公司給予更高的抵稅額
相對比較複雜員工比較難控制投入的金額、選擇投資標的物
公司支持的美國退休帳戶整理

試算:401(k)到底可以滾多少?

401k投資

許多人可能都會跟我一樣,可能會好奇到底401(k) Plan的雪球可以滾多大,所以我就按了一下試算計算機!結果非常驚人,竟然可以滾到快兩百萬美金!!!

我用下面條件試算

  • 年齡:30
  • 年收入:8萬美元
  • 每個月投入$667(10%)
  • 公司Match:2%
  • 投資報酬率:6% (Benchmark: S&P 500大概是8-10%, 大盤指數)

在36年後,也就是66歲時,

  • 401(k)總資產:約1.9 million
  • 每個月可以提供:$ 3394

真的是太驚人了!讓我發現,我得好好使用這個退休工具,並且使用這個稅務優勢!

投入:每年可以放多少錢

相較於IRA,401k能存入的金額又高出許多,也沒有收入的限制,隨著通貨膨脹、每年消費水平等,不同的參考因素!

美國政府每一年都會公布當年401k退休帳戶可以放入的上限!這個金額每一年都會不太一樣(通常是跟前一年一樣,或是更高)!

而這個資金上限,是你當年所有的401k帳戶總額。

也就是說,如果你同時有Roth 401k, Traditional 401k帳戶,你可以自由地分配資金,加總的總額,不超過當年上限即可!

接下來,給大家三個要注意的數字

  • 2021年上限:$19,500
  • 公司Match+員工總額上限:$58,000
  • 年齡50歲以上:可以額外存$6500
年齡員工可放入員工+公司可放入
< 50歲$ 19,500$ 58,000
>= 50歲$ 26,000$ 64,500
2021年401k 資金放入上限

種類:3種常見的401(k)帳戶

通常公司會有3種類型的401k,傳統型401k, Roth 401k,那他們兩個到底有什麼稅務上的差別呢:

放進去的錢成長時繳稅?提領時繳稅?
傳統401kPre Tax延遲繳稅 Tax-defferred退休,拿出時要繳稅
Roth 401kAfter-Tax自己放進:Tax-Free
公司Match:Tax-Deffered
退休時,
自己放進的錢:不用繳稅
公司Match的錢:要繳稅
After Tax 401kAfter Tax
上限$56,000
延遲繳稅 Tax-defferred退休,拿出時要繳稅
傳統401k, Roth 401k差別

在2021年,你每年最多可以放進$19,500進你的401(k)帳戶,當你年紀超過50歲後,你可以放進$26,000到你的401(k)帳戶。你可以決定你每個月要放多少錢進去401(k),這些錢會從你的薪資裡扣除!

Traditional 401(k)

優勢

  • 税前的錢放入
  • 可以抵稅,調整自己的Adjusted Gross Income(AGI)

限制

  • 59.5歲,拿出時,會計入當年收入,需要按照當時稅率,繳稅

如果目前的稅收稅率,相對高,覺得未來自己稅率會降低的人,多數會使用Traditional 401(k)!

Roth 401(k)

優勢

  • 稅後的錢放入,所以可以放的比Traditional更多錢(因為相同的金額,已經繳過稅)
  • 59.5歲,拿出就不用再繳稅

限制

  • 投入的錢不能抵當年的稅

如果目前的稅收稅率,相對低,覺得未來自己稅率會提升的人,多數會使用Roth 401(k)!

After Tax 401(k)

這個相對少的選擇,但有些公司還是有提供After Tax 401(k),相較於前面兩種,感覺在稅務上沒有優勢

優勢

  • 每年上限$56,000
  • 可能可以轉成Roth IRA
    • 公司有提供Inservice Transfer
    • 離職後,可以轉入Roth IRA

限制

  • 存進:稅後
  • 成長:Ta Deffered
  • 拿出:課稅

選擇:哪一個帳戶比較適合你?

Roth 401(k)Traditional 401(k)
放入稅後的錢税前的錢,可以降低當年可報稅金額
拿出退休時,
自己放進的錢:不用繳稅
公司Match的錢:要繳稅
退休,拿出時要繳稅
年齡59.5歲59.5歲
Traditional/Roth 401k

我舉個例子,讓大家想一下,如果按照我們文章一開始的例子,的401(k) Plan滾到$200萬美元

Roth 401(k)Traditional 401(k)
目前帳戶金額$200萬$200萬
繳稅(假設稅收級距22%)$0(Roth)$44萬
退休後,實質可以拿的$200萬$156萬
退休後拿錢比較

在我們文章一開始的例子裡,其實滾到100萬,不是很難,每個月$700,滾30多年,就接近200萬!但這裡要單純的比較累積到一樣額度後的繳稅狀態!

但是因為傳統401k是用稅前的錢去滾,所以拿出才繳稅;Roth IRA是用稅後去滾,所以兩者滾的期出金額,會因為你的稅收級距有所不同!

上面的比較表,更是「情感層面」的感覺,退休後,還被拿走一部分。

但是整體判斷,還是依照目前、未來稅收率,比較去判斷!

  • Roth IRA: 預期目前稅率,會比未來低
  • Traditional IRA: 預期目前稅率,會比未來高

不確定未來自己稅率會怎麼樣?要預測未來也真的不太容易,也有許多CFP執照的專家,推薦兩個帳戶都可以同時放錢,來分散風險!

投資:該怎麼選擇Mutual Fund?

401k Mutual Fund

在把錢放入401k後,通常公司提供的Mutual Fund,會有幾十種讓你挑,這時候會建議你找一個有執照的Financial Advisor討論,依照你的風險承擔、退休後的開銷預估,來選擇配置!

也因為這是一個長期投資,必須有效地分散風險,Mutual Fund共同基金,可以分成四大類:

  • Growth
  • Growth and Income
  • Aggressive Growth
  • International

當你開始投資後,會建議你定期的和你的Financial Advisor討論,以及在平衡(Rebalance)你的投資組合。

如果你想跟我討論看看,也可以寄信給我(標題註明:401(k)討論),我可以約時間跟你討論!

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領錢:什麼時候可以領出?

因為這是設計給大家退休使用的帳戶,有稅務上的優勢,就會有其限制,也就是領取的時間!

  • 法定領取401(k)的資金是59.5歲,也就是過了59.5歲,才能動用這筆資金
  • 提早領取,會有10%罰款,並且需要為資金繳所得稅!
  • 超過70.5歲,政府規定,你「一定」要開始從401(k)領取資金,並且不能再投入資金進401(k)帳戶

常見的401(k)情況

Q1: 我是留學生,預計2-3年會回國,這樣要存401(k) Plan嗎?

這是很多人都會面臨的問題,會建議根據你的收入狀態、公司Match多少來判斷!
401k裡的錢一輩子都會都是屬於你的,可以享受稅務優惠,慢慢的滾雪球,也可以轉到個人IRA(類似稅務優惠的投資帳戶),退休的時候一樣可以拿出來!

Q2: 換工作後,之前的401(k) Plan怎麼辦?

1. 留在原公司401k: 如果你對於目前的投資組合、Fee都很滿意,不想移動,多數的時候還是建議轉出到新公司401(k)或個人IRA

2. 轉到新公司401(k)(Rollover): 這有許多好處,可以集中管理,但是也有許多規則、限制要注意,所以更推薦用第三種方式!

3. 轉到個人退休帳戶IRA(Transfer): 這應該是4種選項中,最推薦的,可以直接把錢從轉到自己的IRA帳戶,因為你有全權掌握,投資的選項也變更多,從幾十種共同基金,變成上千種選擇!(如果需要幫忙,可以約時間諮詢我)

4. 直接領出來:需要補稅、交罰款,最不推薦的方式
延伸閱讀:[退休規劃]換工作401k怎麼辦?4個步驟,輕鬆Roll Over 401k到你的IRA

Q3: 錢存進401(k) Plan有風險嗎?

401k選擇的投資,是會受到市場影響,隨之伴來風險!他只是有稅務優惠的投資帳戶!

Q4: 可以跟401(k)借錢嗎?聽說有人用來買房?

不太建議,但可以,401k loan讓你可以動用資金,但也伴隨風險
1. 你必須償還借款所產生的利息
2. 你放進401k的錢是pre tax,但是還回去的錢是after tax,代表你沒有充分的享受稅務的優惠
3. 當過了某個期限,如果你沒有如期償還 loan,會產生 税、罰款!
4. 當你離開目前工作,並且還有401k loan,你需要在報稅年前,全數還完,你有60 – 90天的期限內要還完!

Q5: 提供401(k) Plan的雇主倒了,會影響我的401(k)嗎?

根據ERISA法律規定,確保雇主發生意外,你的401k也會受到保護!所以就算公司破產,你401(k)的錢也還會在!

Q6: 什麼是401(k) Match?

許多公司都會提供Company match,來鼓勵你多存錢進去你的401(k)帳戶裡。舉例:
如果Company Match 4%,你的每個月薪資是$100

當你每個月放$4元,進你的401k帳戶
公司就會放$4,進你的401k帳戶

所以,你每個月401(k)就會有$8進帳,很棒吧?

如何最大優化使用美國退休帳戶?

美國退休帳戶
如何最大優化使用美國退休帳戶?

介紹完這麼多的退休帳戶,那到底哪種帳戶,最適合你?

我最常看到的優化稅務的退休帳戶組合,可以簡化成下面三個步驟,幫助你準備退休!

STEP 1: 最大化使用公司的Match

如果你有公司贊助的退休帳戶像是401k,並且提供match,那就得先拿滿match!

什麼是Compay Match?

讓我來解釋一下,什麼是Company Match,如果你的年薪是$50,000,公司Match 4%,

401K 金額
你放入的金額$50,000 * 0.04 = $2000
公司Match$2000(免費送你的)
$ 2000 + 2000 = $ 4000
match解釋

延伸閱讀:[退休規劃] 401k是什麼?常見的3種Plan,可以滾到百萬美金以上?

STEP 2: 開設個人Roth IRA帳戶

TD Ameritrade開戶禮

當你已經放進公司match的額度,再來就把錢,往Roth IRA放入,這裡的錢,已經繳過稅,退休的時候,拿出來就不用繳稅了!

每年上限額度$6000!如果公司的match + Roth IRA $6000,都放滿了,還想多存一點在退休帳戶,就讓我們進行第三個步驟!

有許多券商、銀行都提供開戶禮,例如:TD Ameritrade新客戶,就有最高$1000的開戶禮!

延伸閱讀:[TD Ameritrade IRA開戶教學] Traditional, Roth, Rollover IRA詳細圖解流程

STEP 3: 投滿公司贊助的退休帳戶

如果配置完match + Roth IRA,還有多於的錢,就往公司贊助的401k, 403b,投資你的錢,享受稅務上的優惠!

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我目前在規劃一系列的美國投資理財、稅務優化、退休帳戶、適合在美國工作的FIRE之路!

之後如果有理財系列講座、相關文章,都會讓你第一時間知道!

讓我們成為彼此的富朋友,一起提早退休吧! 😀

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    讀者常見的投資理財問題

    Q1: 為什麼要「趁早」投資?

    • 到底差幾年投資,有差嗎? 有,見下圖
    • 我現在還沒什麼錢,可以投資嗎? 沒錢,更要投資,要像滾雪球一樣,重點是早點滾
    • 如果放銀行不行嗎?可以,但是通貨膨脹每年大概是2 – 3%,如果銀行利率比這個低,可能要注意,錢可能在縮水
    開始投資投資時間每月投資金額總投資金額67歲報酬
    Jack21歲10年USD 200USD 21,600USD 2,547,150
    Blake30歲37年USD 200USD 91,200USD 1,483,033
    投資比較表

    Jack僅僅投資了10年後,就沒有再投入金額,總投資額才21600,最後獲得10倍的資本額。Blake在30歲,趕緊投資,並且投資了Jack三倍多的時間,三倍多的金額,最後總資產,約只有Jack的一半!

    投資,要趁早,因為「複利」的力量在於時間!強烈建議,提早開「投資帳戶」,開始研究投資理財!:D

    延伸閱讀:[開戶教學] 美國券商Firstrade第一證券,5分鐘輕鬆開戶

    Q2: 投資真的可以讓我提早退休嗎?

    如果看到上面的圖,我相信是會的,你在早期投資的錢,可以自己滾雪球,慢慢的越滾越大,雖然前期沒有什麼感覺,但是後期因為「複利」的力量,甚至滾得比我們的主動收入還快!

    這時侯,就很有可能達到「被動收入」超過「日常開銷」,也就是說你的錢,滾出來的獲利,可以cover你的生活。

    實用工具:Retirement Calculator

    Q3: 開始投資,我該怎麼推估大概何時,我的錢可以cover我的生活費?

    我會推薦用這個「Retirement Calculator」來計算,他會依照你的

    • 收入
    • 開銷
    • 存錢率
    • 通膨

    去計算,你的資產成長速率,並且達到何時,你的資產即使拿出生活費,也不會影響資產成長!

    Q4: 信用紀錄是什麼?

    美國是一個信用社會,信用歷史紀錄(Credit History)與生活息息相關,而衡量信用歷史最常見的指標就是信用分數(Credit Score)。

    常見的5個信用區間

    信用分數介於300 – 850,而通常超過700,就會被視為一個信用良好指標,以下以FICO信用分數為例:

    分數等第代表意義
    < 580Poor遠低於平均美國消費者,是為借貸高風險者
    580 – 669Fair低於平均美國消費者,很多借貸者(Lender)願意貸款給你
    670 – 739Good接近與略高於平均,多數借貸者(Lender)會視為信用良好者
    740 – 799Very Good高於平均,借貸方認為你是相當可靠的人
    800 +Exceptional遠高於平均,借貸方覺得借貸給你是低風險

    通常至少累積6個月的信用記錄,才會有相對應的報告。

    Q5: 如何查看「免費」的信用紀錄?

    Chase Credit Journey 畫面

    很多信用卡公司都有提供,其中比較有參考性的是FICO分數!如果你有辦他們家的信用卡,他們都會提供信用分數參考!

    • Deserve Edu(適合第一張卡):這是我的第一張,信用卡,剛落地沒有SSN可以快速,上網申請的卡!
    • Discover卡:他們使用My FICO也是我很推薦,比較準的信用分數!也是我的第二張信用卡!
    • Chase Sapphire Preferred:Chase使用Credit Journey,他們是使用Experian的資料,是3大信用報告機構之一的資料!非常準!
    • Amex Gold:Amex也跟Discover使用FICO信用記錄,也是很準的信用報告分數!

    Q6: 在美國,如果沒有SSN,該怎麼開始累積信用紀錄?

    剛落地的留學生,有什麼方式可以開始累積信用記錄?最常見的兩種方式,

    • 申請入門卡Deserve Edu(不需要SSN):國際留學生,一般剛到美國都沒有SSN,下文會介紹如何申請。
    • 授權帳戶:美國的親人,擁有Credit Card,可以將你添加為授權帳戶,這是最簡單、快的方式。

    延伸閱讀:[留學信用卡] Deserve Edu信用卡,不用SSN,3步驟輕鬆申請

    對於剛來沒有SSN,我自己很推薦先申請Deserve Edu,可以直接在網路上申請,通過後,大概一週多就會收到,而且會送Amazon Prime Student一年

    1. 不用SSN申請
    2. 1%信金回饋
    3. 免年費
    4. 可以抵消Amazon Prime一年年費(USD59)

    Q6: 你有推薦什麼信用卡蕾信用紀錄嗎?

    如果是從沒有信用記錄開始,申請信用卡,我會推薦的順序:

    1. 沒有SSN:
      • 入門卡Deserve Edu(不需要SSN):國際留學生,一般剛到美國都沒有SSN
    2. 有SSN:
      • (FICO)剛拿SSN:Discover卡,是我工作後第一張卡,季度5%信金回饋,算是現金回饋卡中,很好的!
      • (FICO)買菜卡:Amex Gold,我自己常用的買菜卡,點數4倍,網路購物可以用Rukuten的現金回饋,換成點數,我都拿來換免費的ANA台美商務、經濟艙
      • (Experian)旅遊中階卡:Chase Sapphire Preferred,我自己通常會用來旅遊、買機票、訂飯店,然後用累積的點數,來換台美機票!旅行的點數通常3倍,而且租車、買機票,都會有旅遊不便險!滿方便的!

    延伸閱讀:[留學信用卡]Discover IT信用卡,2020留學生必備神卡

    延伸閱讀:[省錢神器]Rakuten現金回饋 使用教學

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