[退休規劃] 401k是什麼？常見的3種Plan，可以滾到百萬美金以上？

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文章最後更新於 2021-10-21

401k到底是什麼？工作的時候，公司有提供401(k) Plan，我該存錢進去嗎？在這個帳戶滾的錢，夠我退休嗎？每個月放$700，30年退休後，竟然有可能滾到200萬美金！

在選擇401(k)時，看到Roth 401(k)、傳統401(k)，該則麼選？有什麼差？哪個更適合我？我換工作的話，原公司401(k)該怎麼處理？我可能2-3年就要回國，要存嗎？

我知道你有很多問題，我當初也是這樣，腦中充滿了問題，這篇就是來幫助你了解這個強大的退休工具，幫助你安心規劃退休！

延伸閱讀：[退休規劃] 常見的3種美國退休帳戶，該怎麼存？IRA, 401K, 403b

401(k)簡介

401(k)是公司提供你可以為你的退休存錢的帳戶，也是目前市面上，多數公司在你入職時，可以的選項與福利。你的401(k)裡面的錢，可以選擇不同的投資選擇，讓你的錢慢慢長大，也有稅務延遲繳稅的優點，讓你的錢長大長得更快。但是通常401(k)裡面的投資選項，會相對比較少！

優點

• 你的公司，可能會提供Match（aka免費的錢）
• 操作簡單，設定好想存的%，公司就會自動存你的paycheck裡扣除
• 401(k)上限，遠比IRA還要高
• 當你存進傳統401(k)的額度，可以抵稅！
• Roth 401(k)沒有收入的限制，不像Roth IRA

限制

• 59.5歲後才能提領，提前提領，會有罰款、補稅
• 通常在雇主使用的401(k)計畫中的投資選擇比較少
• 管理費fee可能比較高
• 新員工，可能需要等一陣子，才能開始存進這種帳戶
• 公司match的錢，有些公司會有Vesting schedule

不同公司支持的退休帳戶比較

	優點	缺點	Note
401(k)/ Roth 401(k)	1. 公司可能會Match 2. 如果公司有提供401(k), Roth 401(k)，可以同時放到這兩種帳戶，累積每年上限$19,500($26,000，如果年紀超過50歲)	1. 投資的標的物比較少 2. Plan Fees可能比較高
403b	1. 公司Match的上限比401k更高 2. Option 15 year rule	投資有時會受限於 1. high fee共同基金 2. Variable 年金	Optional 15 year Rule 如果為同一個公司，工作15年以上，可能可以每年多投入$3000，最多5年
TSP (Thrift Savings Plan)	1. 員工，可以免費獲得match的金額，即使員工沒有放前進TSP 2. 提供低交易、管理費 投資選項	1. 有限制的投資標的物 2. 有些公司會有3年Vesting	聯邦政府的員工有時候還會同時有Defined Benefit Plan
Pension Plans(Defined Benefit Plans)	1. 可預測的退休福利 2. 公司給予更高的抵稅額	相對比較複雜	員工比較難控制投入的金額、選擇投資標的物

試算：401(k)到底可以滾多少？

許多人可能都會跟我一樣，可能會好奇到底401(k) Plan的雪球可以滾多大，所以我就按了一下試算計算機！結果非常驚人，竟然可以滾到快兩百萬美金！！！

我用下面條件試算

• 年齡：30
• 年收入：8萬美元
• 每個月投入$667(10%)
• 公司Match：2%
• 投資報酬率：6% （Benchmark: S&P 500大概是8-10%, 大盤指數）

在36年後，也就是66歲時，

• 401(k)總資產：約1.9 million
• 每個月可以提供：$ 3394

真的是太驚人了！讓我發現，我得好好使用這個退休工具，並且使用這個稅務優勢！

投入：每年可以放多少錢

相較於IRA，401k能存入的金額又高出許多，也沒有收入的限制，隨著通貨膨脹、每年消費水平等，不同的參考因素！

美國政府每一年都會公布當年401k退休帳戶可以放入的上限！這個金額每一年都會不太一樣（通常是跟前一年一樣，或是更高）！

而這個資金上限，是你當年所有的401k帳戶總額。

也就是說，如果你同時有Roth 401k, Traditional 401k帳戶，你可以自由地分配資金，加總的總額，不超過當年上限即可！

接下來，給大家三個要注意的數字

• 2021年上限：$19,500
• 公司Match＋員工總額上限：$58,000
• 年齡50歲以上：可以額外存$6500

年齡	員工可放入	員工＋公司可放入
< 50歲	$ 19,500	$ 58,000
>= 50歲	$ 26,000	$ 64,500

種類：3種常見的401(k)帳戶

通常公司會有3種類型的401k，傳統型401k, Roth 401k，那他們兩個到底有什麼稅務上的差別呢：

	放進去的錢	成長時繳稅？	提領時繳稅？
傳統401k	Pre Tax	延遲繳稅 Tax-defferred	退休，拿出時要繳稅
Roth 401k	After-Tax	自己放進：Tax-Free 公司Match：Tax-Deffered	退休時， 自己放進的錢：不用繳稅 公司Match的錢：要繳稅
After Tax 401k	After Tax 上限$56,000	延遲繳稅 Tax-defferred	退休，拿出時要繳稅

在2021年，你每年最多可以放進$19,500進你的401(k)帳戶，當你年紀超過50歲後，你可以放進$26,000到你的401(k)帳戶。你可以決定你每個月要放多少錢進去401(k)，這些錢會從你的薪資裡扣除！

Traditional 401(k)

優勢

• 税前的錢放入
• 可以抵稅，調整自己的Adjusted Gross Income（AGI）

限制

• 59.5歲，拿出時，會計入當年收入，需要按照當時稅率，繳稅

如果目前的稅收稅率，相對高，覺得未來自己稅率會降低的人，多數會使用Traditional 401(k)！

Roth 401(k)

優勢

• 稅後的錢放入，所以可以放的比Traditional更多錢（因為相同的金額，已經繳過稅）
• 59.5歲，拿出就不用再繳稅

限制

• 投入的錢不能抵當年的稅

如果目前的稅收稅率，相對低，覺得未來自己稅率會提升的人，多數會使用Roth 401(k)！

After Tax 401(k)

這個相對少的選擇，但有些公司還是有提供After Tax 401(k)，相較於前面兩種，感覺在稅務上沒有優勢

優勢

• 每年上限$56,000
• 可能可以轉成Roth IRA
  • 公司有提供Inservice Transfer
  • 離職後，可以轉入Roth IRA

限制

• 存進：稅後
• 成長：Ta Deffered
• 拿出：課稅

選擇：哪一個帳戶比較適合你？

	Roth 401(k)	Traditional 401(k)
放入	稅後的錢	税前的錢，可以降低當年可報稅金額
拿出	退休時， 自己放進的錢：不用繳稅 公司Match的錢：要繳稅	退休，拿出時要繳稅
年齡	59.5歲	59.5歲

我舉個例子，讓大家想一下，如果按照我們文章一開始的例子，的401(k) Plan滾到$200萬美元

	Roth 401(k)	Traditional 401(k)
目前帳戶金額	$200萬	$200萬
繳稅(假設稅收級距22%)	$0(Roth)	$44萬
退休後，實質可以拿的	$200萬	$156萬

在我們文章一開始的例子裡，其實滾到100萬，不是很難，每個月$700，滾30多年，就接近200萬！但這裡要單純的比較累積到一樣額度後的繳稅狀態！

但是因為傳統401k是用稅前的錢去滾，所以拿出才繳稅；Roth IRA是用稅後去滾，所以兩者滾的期出金額，會因為你的稅收級距有所不同！

上面的比較表，更是「情感層面」的感覺，退休後，還被拿走一部分。

但是整體判斷，還是依照目前、未來稅收率，比較去判斷！

• Roth IRA: 預期目前稅率，會比未來低
• Traditional IRA: 預期目前稅率，會比未來高

不確定未來自己稅率會怎麼樣？要預測未來也真的不太容易，也有許多CFP執照的專家，推薦兩個帳戶都可以同時放錢，來分散風險！

投資：該怎麼選擇Mutual Fund?

在把錢放入401k後，通常公司提供的Mutual Fund，會有幾十種讓你挑，這時候會建議你找一個有執照的Financial Advisor討論，依照你的風險承擔、退休後的開銷預估，來選擇配置！

也因為這是一個長期投資，必須有效地分散風險，Mutual Fund共同基金，可以分成四大類：

• Growth
• Growth and Income
• Aggressive Growth
• International

當你開始投資後，會建議你定期的和你的Financial Advisor討論，以及在平衡(Rebalance)你的投資組合。

如果你想跟我討論看看，也可以寄信給我(標題註明：401(k)討論)，我可以約時間跟你討論！

領錢：什麼時候可以領出？

因為這是設計給大家退休使用的帳戶，有稅務上的優勢，就會有其限制，也就是領取的時間！

• 法定領取401(k)的資金是59.5歲，也就是過了59.5歲，才能動用這筆資金
• 提早領取，會有10%罰款，並且需要為資金繳所得稅！
• 超過70.5歲，政府規定，你「一定」要開始從401(k)領取資金，並且不能再投入資金進401(k)帳戶

常見的401(k)情況

如何最大優化使用美國退休帳戶？

介紹完這麼多的退休帳戶，那到底哪種帳戶，最適合你？

我最常看到的優化稅務的退休帳戶組合，可以簡化成下面三個步驟，幫助你準備退休！

STEP 1: 最大化使用公司的Match

如果你有公司贊助的退休帳戶像是401k，並且提供match，那就得先拿滿match!

什麼是Compay Match?

讓我來解釋一下，什麼是Company Match，如果你的年薪是$50,000，公司Match 4%，

	401K 金額
你放入的金額	$50,000 * 0.04 = $2000
公司Match	$2000(免費送你的)
	$ 2000 + 2000 = $ 4000

延伸閱讀：[退休規劃] 401k是什麼？常見的3種Plan，可以滾到百萬美金以上？

STEP 2: 開設個人Roth IRA帳戶

當你已經放進公司match的額度，再來就把錢，往Roth IRA放入，這裡的錢，已經繳過稅，退休的時候，拿出來就不用繳稅了！

每年上限額度$6000！如果公司的match + Roth IRA $6000，都放滿了，還想多存一點在退休帳戶，就讓我們進行第三個步驟！

有許多券商、銀行都提供開戶禮，例如：TD Ameritrade新客戶，就有最高$1000的開戶禮！

延伸閱讀：[TD Ameritrade IRA開戶教學] Traditional, Roth, Rollover IRA詳細圖解流程

STEP 3: 投滿公司贊助的退休帳戶

如果配置完match + Roth IRA，還有多於的錢，就往公司贊助的401k, 403b，投資你的錢，享受稅務上的優惠！

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我目前在規劃一系列的美國投資理財、稅務優化、退休帳戶、適合在美國工作的FIRE之路！

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讀者常見的投資理財問題

Q1: 為什麼要「趁早」投資？

• 到底差幾年投資，有差嗎？ 有，見下圖
• 我現在還沒什麼錢，可以投資嗎？ 沒錢，更要投資，要像滾雪球一樣，重點是早點滾
• 如果放銀行不行嗎？可以，但是通貨膨脹每年大概是2 – 3％，如果銀行利率比這個低，可能要注意，錢可能在縮水

	開始投資	投資時間	每月投資金額	總投資金額	67歲報酬
Jack	21歲	10年	USD 200	USD 21,600	USD 2,547,150
Blake	30歲	37年	USD 200	USD 91,200	USD 1,483,033

Jack僅僅投資了10年後，就沒有再投入金額，總投資額才21600，最後獲得10倍的資本額。Blake在30歲，趕緊投資，並且投資了Jack三倍多的時間，三倍多的金額，最後總資產，約只有Jack的一半！

投資，要趁早，因為「複利」的力量在於時間！強烈建議，提早開「投資帳戶」，開始研究投資理財！:D

延伸閱讀：[開戶教學] 美國券商Firstrade第一證券，5分鐘輕鬆開戶

Q2: 投資真的可以讓我提早退休嗎？

如果看到上面的圖，我相信是會的，你在早期投資的錢，可以自己滾雪球，慢慢的越滾越大，雖然前期沒有什麼感覺，但是後期因為「複利」的力量，甚至滾得比我們的主動收入還快！

這時侯，就很有可能達到「被動收入」超過「日常開銷」，也就是說你的錢，滾出來的獲利，可以cover你的生活。

實用工具：Retirement Calculator

Q3: 開始投資，我該怎麼推估大概何時，我的錢可以cover我的生活費？

我會推薦用這個「Retirement Calculator」來計算，他會依照你的

• 收入
• 開銷
• 存錢率
• 通膨

去計算，你的資產成長速率，並且達到何時，你的資產即使拿出生活費，也不會影響資產成長！

Q4: 信用紀錄是什麼？

美國是一個信用社會，信用歷史紀錄(Credit History)與生活息息相關，而衡量信用歷史最常見的指標就是信用分數(Credit Score)。

常見的5個信用區間

信用分數介於300 – 850，而通常超過700，就會被視為一個信用良好指標，以下以FICO信用分數為例：

分數	等第	代表意義
< 580	Poor	遠低於平均美國消費者，是為借貸高風險者
580 – 669	Fair	低於平均美國消費者，很多借貸者(Lender)願意貸款給你
670 – 739	Good	接近與略高於平均，多數借貸者(Lender)會視為信用良好者
740 – 799	Very Good	高於平均，借貸方認為你是相當可靠的人
800 +	Exceptional	遠高於平均，借貸方覺得借貸給你是低風險

通常至少累積6個月的信用記錄，才會有相對應的報告。

Q5: 如何查看「免費」的信用紀錄？

很多信用卡公司都有提供，其中比較有參考性的是FICO分數！如果你有辦他們家的信用卡，他們都會提供信用分數參考！

• Deserve Edu(適合第一張卡)：這是我的第一張，信用卡，剛落地沒有SSN可以快速，上網申請的卡！
• Discover卡：他們使用My FICO也是我很推薦，比較準的信用分數！也是我的第二張信用卡！
• Chase Sapphire Preferred：Chase使用Credit Journey，他們是使用Experian的資料，是3大信用報告機構之一的資料！非常準！
• Amex Gold：Amex也跟Discover使用FICO信用記錄，也是很準的信用報告分數！

Q6: 在美國，如果沒有SSN，該怎麼開始累積信用紀錄？

剛落地的留學生，有什麼方式可以開始累積信用記錄？最常見的兩種方式，

• 申請入門卡Deserve Edu（不需要SSN）：國際留學生，一般剛到美國都沒有SSN，下文會介紹如何申請。
• 授權帳戶：美國的親人，擁有Credit Card，可以將你添加為授權帳戶，這是最簡單、快的方式。

延伸閱讀：[留學信用卡] Deserve Edu信用卡，不用SSN，3步驟輕鬆申請

對於剛來沒有SSN，我自己很推薦先申請Deserve Edu，可以直接在網路上申請，通過後，大概一週多就會收到，而且會送Amazon Prime Student一年

1. 不用SSN申請
2. 1%信金回饋
3. 免年費
4. 可以抵消Amazon Prime一年年費(USD59)

Q6: 你有推薦什麼信用卡蕾信用紀錄嗎？

如果是從沒有信用記錄開始，申請信用卡，我會推薦的順序：

1. 沒有SSN：
   • 入門卡Deserve Edu（不需要SSN）：國際留學生，一般剛到美國都沒有SSN
2. 有SSN：
   • (FICO)剛拿SSN：Discover卡，是我工作後第一張卡，季度5%信金回饋，算是現金回饋卡中，很好的！
   • (FICO)買菜卡：Amex Gold，我自己常用的買菜卡，點數4倍，網路購物可以用Rukuten的現金回饋，換成點數，我都拿來換免費的ANA台美商務、經濟艙！
   • (Experian)旅遊中階卡：Chase Sapphire Preferred，我自己通常會用來旅遊、買機票、訂飯店，然後用累積的點數，來換台美機票！旅行的點數通常3倍，而且租車、買機票，都會有旅遊不便險！滿方便的！

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