文章最後更新於 2021-10-05
在美國繳稅，真的繳很多，在開始工作後，發現自己薪水有30%給了政府。而「美國退休帳戶」是設計給在美國的人，可以優化稅務，強化自己的投資績效！在美國需要多少錢，才能退休？有什麼工具，可以幫助我們安心退休？
但美國有很多種退休帳戶，到底哪一種比較適合你呢？藉由美國政府設計給勞工的各種退休帳戶，讓你在規劃退休金時，可以有足夠退休金，可以安心退休！
那到底哪種退休帳戶適合你呢？每種退休帳戶有哪些限制？每年該怎麼放錢，可以最大化退休帳戶的功能？希望藉由本文，可以讓你更了解美國退休帳戶，並且享受稅務上的優惠，如果有更多問題，都歡迎跟我討論！:D
常見的401K退休工具，只要好好使用，也能滾雪球滾到百萬美金以上？我按完401K計算機，也是下巴掉下來….我有附截圖在文中！（大家也也可以依照自己的年齡、薪資、每個月投入金額試算）
文章目錄
我需要多少錢，才能退休？
很多人也會問，那到底我需要多少錢，才能退休？藉由Retirement Calculator可以稍微試算一下，依照你目前的開銷需求、年齡、每年投資金額、估計報酬率，來是算你需要放多少錢，才能達到你的退休目標！
什麼樣的美國退休帳戶，最適合你？
情狀一：如果你有401K
你會優先想要，最大優化雇主match的錢，因為他們藉由company match來給你免費的錢！我整理了更多退休帳戶的優點、缺點在下面的文章裡，最後也提供你，優化你退休帳戶的組合技！
情狀二：如果你Maxed out你的401K
或是你沒有401k，你可以從個人的IRA開始，可以直接跳到下文介紹IRA的部分！
情狀三：如果你是自雇主(Sel-employed)
如果你是自雇主，或是小型生意的負責人，可以跳到第三種退休帳戶，我有介紹常見的三種適合自雇主、自由接案者、小型商業的退休帳戶：Solo IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA！
種類一：雇主提供的退休帳戶
如果你開始在美國工作，可能你的公司就有提供多種的退休帳戶，很多公司都有提供Match的制度，來鼓勵你存錢進你的退休帳戶裡！
接下來，我就要來介紹常見的公司支持的退休帳戶，藉由比較優缺點，來看哪些比較適合你！
簡介
- 優點
- 你的公司，可能會提供Match（aka免費的錢）
- 操作簡單，設定好想存的%，公司就會自動存你的paycheck裡扣除
- 401k上限，遠比IRA還要高
- 當你存進傳統401k的額度，可以抵稅！
- Roth 401k沒有收入的限制，不像Roth IRA
- 缺點
- 通常在雇主使用的401k計畫中的投資選擇比較少
- 管理費fee可能比較高
- 新員工，可能需要等一陣子，才能開始存進這種帳戶
- 公司match的錢，有些公司會有Vesting schedule
| 優點 | 缺點 | Note | |
| 401k/ Roth 401k | 1. 公司可能會Match 2. 如果公司有提供401k, Roth 401k，可以同時放到這兩種帳戶，累積每年上限$19,500($26,000，如果年紀超過50歲) | 1. 投資的標的物比較少 2. Plan Fees可能比較高 | |
| 403b | 1. 公司Match的上限比401k更高 2. Option 15 year rule | 投資有時會受限於 1. high fee共同基金 2. Variable 年金 | Optional 15 year Rule 如果為同一個公司，工作15年以上，可能可以每年多投入$3000，最多5年 |
| TSP (Thrift Savings Plan) | 1. 員工，可以免費獲得match的金額，即使員工沒有放前進TSP 2. 提供低交易、管理費 投資選項 | 1. 有限制的投資標的物 2. 有些公司會有3年Vesting | 聯邦政府的員工有時候還會同時有Defined Benefit Plan |
| Pension Plans(Defined Benefit Plans) | 1. 可預測的退休福利 2. 公司給予更高的抵稅額 | 相對比較複雜 | 員工比較難控制投入的金額、選擇投資標的物 |
常見的4種僱主提供退休計畫
401K
401k是公司提供你可以為你的退休存錢的帳戶，也是目前市面上，多數公司在你入職時，可以的選項與福利。你的401K裡面的錢，可以選擇不同的投資選擇，讓你的錢慢慢長大，也有稅務延遲繳稅的優點，讓你的錢長大長得更快。但是通常401K裡面的投資選項，會相對比較少！
通常公司會有2種類型的401k，傳統型401k, Roth 401k，那他們兩個到底有什麼稅務上的差別呢：
| 放進去的錢 | 成長時繳稅？ | 提領時繳稅？ | |
| 傳統401k | Pre Tax | 延遲繳稅 Tax-defferred | 退休，拿出時要繳稅 |
| Roth 401k | After-Tax | 自己放進：Tax-Free 公司Match：Tax-Deffered | 退休時， 自己放進的錢：不用繳稅 公司Match的錢：要繳稅 |
在2021年，你每年最多可以放進$19,500進你的401k帳戶，當你年紀超過50歲後，你可以放進$26,000到你的401k帳戶。你可以決定你每個月要放多少錢進去401k，這些錢會從你的薪資裡扣除！
公司Match是什麼？aka免費的錢
許多公司都會提供Company match，來鼓勵你多存錢進去你的401k帳戶裡。舉例：
- 如果Company Match 4%，你的每個月薪資是$100
- 當你每個月放$4元，進你的401k帳戶
- 公司就會放$4，進你的401k帳戶
- 所以，你每個月401k就會有$8進帳，很棒吧？
最後，當你放錢進401k後，你得在59.5歲，才能開始提領這些錢，不然會有罰款，這也是設計給退休使用的帳戶，有稅務上的優勢，勢必有些限制！
延伸閱讀：
延伸閱讀：401(k) Plans IRS
403b
如果你是在非營利機構、政府機關，或是你是老師、護士、醫生，你工作的地方，可能提供的是403b，而不是401k！
但整體運作上，403b的機制跟401k很像，兩者都有
- 每年存入的上限
- 提早提領的罰金
- 相似的稅務優勢
- 403b也有傳統型、Roth
不同的地方
- 投資標的物，403b提供很多有跟保險結合的計畫，像是Annuities(年金)
Thrift Savings Plan (TSP)
如果你在聯邦政府工作，或是你是軍人，你可能就會有TSP的選擇，跟401k, 403b運作機制差不多！
目前TSP提供5種投資選擇，有short-term U.S. Treasury securities or U.S., international, or bond index fund可以選擇：
- The Government Securities Investment (G) Fund
- The Fixed Income Index Investment (F) Fund
- The Common Stock Index Investment (C) Fund
- The Small Capitalization Stock Index (S) Fund
- International Stock Index Investment (I) Fund
Pension Plans(Defined Benefit Plans)
Pension退休帳戶的計算方式，是根據你的
- 你的薪資歷史紀錄
- 你受雇的時間長短
來計算一個「Guaranteed」Payout(類似退休終身俸)
跟前面三種計畫不太一樣的地方是，雇主會替你存、投資標的物，以及承擔風險，你需要做的就是好好上班、長期的在同個地方上班，好處是，你會在退休的時候，每個月會有退休金！（真棒？變相的被動收入？）
但先在Pension相對的風險更高，因為嬰兒潮，出生的人，都介於退休狀態，相對後面新進的員工，更多，對於Pension的支出系統，也相對更高！許多工作場所，都轉成401k, 403b！
其中還有要考慮的是，Pension雖然像是終身俸，但是投資標的物，是由公司、政府選擇的，而且會依照他們的財務狀態，微調你的Pension，而且當你想要找新工作時，當你跳槽後，你會發現你的Pension的金額，跟你當初入職看到的金額不太一樣！
種類二：個人退休帳戶
簡介
再來我們要講，我們每個人都可以開的退休帳戶，如果沒有公司贊助的退休計畫，不用擔心，這裡我會介紹每個人都可以開的個人退休帳戶，最後會講，如何搭配公司贊助的退休帳戶，去最大優化我們的退休規劃！
常見的2種個人退休帳戶
IRA(Individual Retirement Arrangement )
Individual Retirement Arrangement (IRAs)是在工作外，可以自己獨立用來準備退休的帳戶，並且享有稅務上的優惠！相對於公司提供的退休帳戶，裡面的投資選擇通常不多，個人的IRA幾乎什麼投資標的物都可以選擇，例如：共同基金、股票、年金，甚至房地產！
主要有兩種IRA可以選擇，傳統IRA、Roth IRA：
相同處
- 在2021年，你可以放進IRA的上限是$6000(如果50歲以上，可以放到$7000)
- 當你在59.5歲前，提領裡面的錢，會有罰金
相異處
| 放進去的錢 | 成長時繳稅？ | 提領時繳稅？ | Note | |
| 傳統IRA | Pre Tax | 延遲繳稅 Tax-defferred | 退休，拿出時要繳稅 | 而且不能永遠把錢放在裡面，72歲之後，一定要開始提領！ |
| Roth IRA | After-Tax | 自己放進：Tax-Free | 退休時，拿出不用再繳稅 | 但是如果單身收入超過$124,000或是家庭收入$196,000以上就不能使用Roth IRA |
目前，受限於Roth IRA的收入限制的人，還是有其他方法：Backdoor Roth IRA，藉由這種方式，可以合法地把錢放進Roth IRA，退休領錢就不用再繳稅了！
- 先把錢放進Traditional IRA
- 在30天內，把錢轉進Roth IRA
- 當這樣的做的時候，就得補繳那些税
一般投資帳戶(Taxable, Brokerage Account)
這就是我們常見的一般投資帳戶(TD Ametrade, Firstrade..)，這些帳戶，沒有收入限制、沒有上限的限制，但是你是用稅後的錢放進去，獲利後也得繳稅！
- 優點
- 沒有收入限制
- 沒有放入金額上限
- 沒有提領時間限制
- 缺點
- 稅後的錢投入
- 賺錢後，還得再依照你的稅收級距繳稅(15 -30%)
這也是為什麼，我會建議先把401k, IRA先放滿，享受稅務的優惠，讓自己的雪球，越滾越大！
延伸閱讀：[開戶教學] 美國券商Firstrade第一證券，5分鐘輕鬆開戶
[講座分享：線上免費理財講座]
在美國投資理財，不光要考量到長期的報酬率，同時也要想到美國稅務！如果想開始投資，要怎麼開始？有沒有可以兼顧「投資」與「稅務優化」的組合呢？
這裡跟大家分享一系列的「理財稅務」線上講座，裡面包含
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種類三：自雇主與小型企業的退休帳戶
簡介
在美國，也有很多自雇主、Fresslancers、小型企業的負責人！雖然他們沒有401k，但期時也有相對應的方案！
常見的3種自雇主與小型企業的退休帳戶
One Participant 401K
如果你是自雇主，並且沒有員工，那這就是適合你的401k，通常稱為one-participant 401(k)或是solo 401(k)！
- 每年投入金額上限$19,500(年紀超過50歲，$26,000)
- 享有稅務優惠
- 可以Employer Match到25%，只要每年放進solo 401k總金額不超過$57,000
Simple IRA
當你的小企業，開始僱用員工，不但要照顧自己，也要幫助你的員工可以安心退休，Simple IRA就是為此設計的！
- 為小公司設計
- 2021年，每個員工可以投入上限$13,500(五十歲以上，可以放$16,500)
- 雇主可以提供上限3%的match
SEP – IRA
這也是為了小企業設計的退休帳戶，但跟Simple IRA不同的地方是，這只能由雇主放入金額到帳戶裡！2021年，每個雇主最多放入員工的25%薪資，上限不超過$57,000
如何最大優化使用美國退休帳戶？
介紹完這麼多的退休帳戶，那到底哪種帳戶，最適合你？
我最常看到的優化稅務的退休帳戶組合，可以簡化成下面三個步驟，幫助你準備退休！
STEP 1: 最大化使用公司的Match
如果你有公司贊助的退休帳戶像是401k，並且提供match，那就得先拿滿match!
什麼是Compay Match?
讓我來解釋一下，什麼是Company Match，如果你的年薪是$50,000，公司Match 4%，
| 401K 金額 | |
| 你放入的金額 | $50,000 * 0.04 = $2000 |
| 公司Match | $2000(免費送你的) |
| $ 2000 + 2000 = $ 4000 |
延伸閱讀：[退休規劃] 401k是什麼？常見的3種Plan，可以滾到百萬美金以上？
STEP 2: 開設個人Roth IRA帳戶
當你已經放進公司match的額度，再來就把錢，往Roth IRA放入，這裡的錢，已經繳過稅，退休的時候，拿出來就不用繳稅了！
每年上限額度$6000！如果公司的match + Roth IRA $6000，都放滿了，還想多存一點在退休帳戶，就讓我們進行第三個步驟！
有許多券商、銀行都提供開戶禮，例如：TD Ameritrade新客戶，就有最高$1000的開戶禮！
延伸閱讀：[TD Ameritrade IRA開戶教學] Traditional, Roth, Rollover IRA詳細圖解流程
STEP 3: 投滿公司贊助的退休帳戶
如果配置完match + Roth IRA，還有多於的錢，就往公司贊助的401k, 403b，投資你的錢，享受稅務上的優惠！
讀者常見的問題
什麼是401k?
401k是公司提供你可以為你的退休存錢的帳戶，也是目前市面上，多數公司在你入職時，可以的選項與福利。你的401K裡面的錢，可以選擇不同的投資選擇，讓你的錢慢慢長大，也有稅務延遲繳稅的優點，讓你的錢長大長得更快。但是通常401K裡面的投資選項，會相對比較少！
什麼是IRA, Roth IRA?
Individual Retirement Arrangement (IRAs)是在工作外，可以自己獨立用來準備退休的美國退休帳戶，並且享有稅務上的優惠！相對於公司提供的退休帳戶，裡面的投資選擇通常不多，個人的IRA幾乎什麼投資標的物都可以選擇，例如：共同基金、股票、年金，甚至房地產！
自由接案者、自雇主可以開美國退休帳戶嗎？
可以，在美國，也有很多自雇主、Fresslancers、小型企業的負責人！雖然他們沒有401k，但期時也有相對應的方案！
依照不同的情況，常見的帳戶有solo IRA, SIMPLE IRA, SEP-IRA
哈囉！希望藉由我的文字、經歷，去降低你的異國留學焦慮感，幫助你專心的追夢！有問題，都可以留言、來信討論！
走過留學旅程，你的好朋友 紐約工程師Jack
讀者常見的投資理財問題
Q1: 為什麼要「趁早」投資？
- 到底差幾年投資，有差嗎？ 有，見下圖
- 我現在還沒什麼錢，可以投資嗎？ 沒錢，更要投資，要像滾雪球一樣，重點是早點滾
- 如果放銀行不行嗎？可以，但是通貨膨脹每年大概是2 – 3％，如果銀行利率比這個低，可能要注意，錢可能在縮水
| 開始投資 | 投資時間 | 每月投資金額 | 總投資金額 | 67歲報酬 | |
| Jack | 21歲 | 10年 | USD 200 | USD 21,600 | USD 2,547,150 |
| Blake | 30歲 | 37年 | USD 200 | USD 91,200 | USD 1,483,033 |
Jack僅僅投資了10年後，就沒有再投入金額，總投資額才21600，最後獲得10倍的資本額。Blake在30歲，趕緊投資，並且投資了Jack三倍多的時間，三倍多的金額，最後總資產，約只有Jack的一半！
投資，要趁早，因為「複利」的力量在於時間！強烈建議，提早開「投資帳戶」，開始研究投資理財！:D
延伸閱讀：[開戶教學] 美國券商Firstrade第一證券，5分鐘輕鬆開戶
Q2: 投資真的可以讓我提早退休嗎？
如果看到上面的圖，我相信是會的，你在早期投資的錢，可以自己滾雪球，慢慢的越滾越大，雖然前期沒有什麼感覺，但是後期因為「複利」的力量，甚至滾得比我們的主動收入還快！
這時侯，就很有可能達到「被動收入」超過「日常開銷」，也就是說你的錢，滾出來的獲利，可以cover你的生活。
Q3: 開始投資，我該怎麼推估大概何時，我的錢可以cover我的生活費？
我會推薦用這個「Retirement Calculator」來計算，他會依照你的
- 收入
- 開銷
- 存錢率
- 通膨
去計算，你的資產成長速率，並且達到何時，你的資產即使拿出生活費，也不會影響資產成長！
Q4: 信用紀錄是什麼？
美國是一個信用社會，信用歷史紀錄(Credit History)與生活息息相關，而衡量信用歷史最常見的指標就是信用分數(Credit Score)。
常見的5個信用區間
信用分數介於300 – 850，而通常超過700，就會被視為一個信用良好指標，以下以FICO信用分數為例：
| 分數 | 等第 | 代表意義 |
| < 580 | Poor | 遠低於平均美國消費者，是為借貸高風險者 |
| 580 – 669 | Fair | 低於平均美國消費者，很多借貸者(Lender)願意貸款給你 |
| 670 – 739 | Good | 接近與略高於平均，多數借貸者(Lender)會視為信用良好者 |
| 740 – 799 | Very Good | 高於平均，借貸方認為你是相當可靠的人 |
| 800 + | Exceptional | 遠高於平均，借貸方覺得借貸給你是低風險 |
通常至少累積6個月的信用記錄，才會有相對應的報告。
Q5: 如何查看「免費」的信用紀錄？
很多信用卡公司都有提供，其中比較有參考性的是FICO分數！如果你有辦他們家的信用卡，他們都會提供信用分數參考！
- Deserve Edu(適合第一張卡)：這是我的第一張，信用卡，剛落地沒有SSN可以快速，上網申請的卡！
- Discover卡：他們使用My FICO也是我很推薦，比較準的信用分數！也是我的第二張信用卡！
- Chase Sapphire Preferred：Chase使用Credit Journey，他們是使用Experian的資料，是3大信用報告機構之一的資料！非常準！
- Amex Gold：Amex也跟Discover使用FICO信用記錄，也是很準的信用報告分數！
Q6: 在美國，如果沒有SSN，該怎麼開始累積信用紀錄？
剛落地的留學生，有什麼方式可以開始累積信用記錄？最常見的兩種方式，
- 申請入門卡Deserve Edu（不需要SSN）：國際留學生，一般剛到美國都沒有SSN，下文會介紹如何申請。
- 授權帳戶：美國的親人，擁有Credit Card，可以將你添加為授權帳戶，這是最簡單、快的方式。
延伸閱讀：[留學信用卡] Deserve Edu信用卡，不用SSN，3步驟輕鬆申請
對於剛來沒有SSN，我自己很推薦先申請Deserve Edu，可以直接在網路上申請，通過後，大概一週多就會收到，而且會送Amazon Prime Student一年
- 不用SSN申請
- 1%信金回饋
- 免年費
- 可以抵消Amazon Prime一年年費(USD59)
Q6: 你有推薦什麼信用卡蕾信用紀錄嗎？
如果是從沒有信用記錄開始，申請信用卡，我會推薦的順序：
- 沒有SSN：
- 入門卡Deserve Edu（不需要SSN）：國際留學生，一般剛到美國都沒有SSN
- 有SSN：
- (FICO)剛拿SSN：Discover卡，是我工作後第一張卡，季度5%信金回饋，算是現金回饋卡中，很好的！
- (FICO)買菜卡：Amex Gold，我自己常用的買菜卡，點數4倍，網路購物可以用Rukuten的現金回饋，換成點數，我都拿來換免費的ANA台美商務、經濟艙！
- (Experian)旅遊中階卡：Chase Sapphire Preferred，我自己通常會用來旅遊、買機票、訂飯店，然後用累積的點數，來換台美機票！旅行的點數通常3倍，而且租車、買機票，都會有旅遊不便險！滿方便的！
延伸閱讀：[留學信用卡]Discover IT信用卡，2020留學生必備神卡
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