[美國留學]留學生也能申請信用卡嗎？適合留學生的4張信用卡

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文章最後更新於 2024-05-14

剛到美國留學，可能會聽到「信用分數」，到底對於一個留學生有什麼影響？為什麼重要？該怎麼開始累積自己的信用分數？沒有SSN(社會安全碼)怎麼申請信用卡？

剛到美國留學，你可能會聽到「信用分數」這個詞。信用分數（Credit Score）是一個三位數字，用來評估個人的信用風險，即一個人按時還款的可能性。信用分數對於留學生有很大的影響，因為它會影響到你申請信用卡、租房、買車甚至找工作等各個方面。

我自己也很推薦Deserve Edu，非常適合剛到美國，還沒有SSN的國際學生申辦。少數可以不用SSN，可以申辦的信用卡！（目前暫停開放申請）在開完銀行後，就可以線上花五分鐘，申請好這張卡。這也是我到美國的第一張信用卡，直到現在都還有在用！

延伸閱讀：[留學信用卡] Deserve Edu信用卡，不用SSN，3步驟輕鬆申請(個人推薦）

這篇會先簡介什麼是信用分數，有哪5個指標會影響信用分數，再了解信用分數後，再介紹兩種常見建立信用分數的方式。

對於剛來留學的國際學生，介紹兩張可以馬上申請的卡，開始累積信用紀錄，建立信用紀錄通常會需要3 – 6個月，才會產生第一份信用紀錄報告，建議越快申請越好。

剛拿到社會安全碼(SSN)的留學生或是剛工作的人，則多了兩種卡可以選擇，累積信用的同時，可以有更高的現金回饋或是點數回饋。

剛拿到社會安全碼（SSN）的留學生或新工作的人，可以考慮申請 Discover It 信用卡。這張卡提供豐富的現金回饋和點數獎勵，是建立信用分數的理想選擇。

延伸閱讀：如果剛拿到SSN，可以花一分鐘申請，[留學信用卡]DISCOVER IT信用卡，留學生必備神卡（推薦）

1. 什麼是信用分數？

1.1 代表的意義

美國是一個信用社會，信用歷史紀錄(Credit History)與生活息息相關，而衡量信用歷史最常見的指標就是信用分數(Credit Score)。

1.2 常見的5個信用區間

信用分數介於300 – 850，而通常超過700，就會被視為一個信用良好指標，以下以FICO信用分數為例：

分數	等第	代表意義
< 580	Poor	遠低於平均美國消費者，是為借貸高風險者
580 – 669	Fair	低於平均美國消費者，很多借貸者(Lender)願意貸款給你
670 – 739	Good	接近與略高於平均，多數借貸者(Lender)會視為信用良好者
740 – 799	Very Good	高於平均，借貸方認為你是相當可靠的人
800 +	Exceptional	遠高於平均，借貸方覺得借貸給你是低風險

通常至少累積6個月的信用記錄，才會有相對應的報告。

1.3 美國3大信用報告機構

美國有主要3大信用報告機構，分別是Experian, Equifax, TrainsUnion。

2. 信用分數為什麼重要？

2.1 信用分數重要性

信用分數是一個給借貸人(政府、銀行等)作為決策參考的指標工具，幫助他們衡量你是否會「準時」還款。

許多留學生，在租屋的時候，可能會被要求提供信用紀錄或信用分數證明，來確保會準時交租金。

對於留學生常見的影響：

• 租屋：房東可能要求提供信用分數（但不是每個房東都會要求）
• 信用卡申請：某些銀行的申請，要求申請人具備一定信用分數以上，才會願意讓你申請

如果沒有信用分數或社會安全碼，還可以申請信用卡嗎？

可以，讓我們繼續讀下去

延伸閱讀：[美國租屋]如何找到適合自己的居處？租屋6個常見步驟

2.2 信用分數的5個常見指標

美國主要的三大信用記錄機構，多數都是用下列的5個指標，去衡量借貸者的借貸風險。

指標	比例
Payment history	35%
Amount you owe	30%
Length of credit history	15%
New credit opened	10%
Types of credit you have	10%

信用分數的五個指標

1. 付款記錄：佔信用分數的35%。按時還款是建立良好信用的最重要因素。
2. 信用利用率：佔信用分數的30%。即你使用的信用額度占總信用額度的比例，建議保持在30%以下。
3. 信用歷史長度：佔信用分數的15%。信用賬戶存在的時間越長，對分數越有利。
4. 新信用：佔信用分數的10%。申請新信用賬戶過多會對分數有負面影響。
5. 信用種類：佔信用分數的10%。多樣化的信用賬戶類型（如信用卡、貸款等）對分數有幫助。

在申請Discover it卡後，他會免費提供實時的FICO分數報告，也就是說FICO分數是會隨著時間而改變的。

Length of Credit: 在我第一年剛持有Credit Card，這個指標都是Low，大概到持有信用紀錄第二年，才到了Fair。

多久可以累積第一份信用報告？ Ans: 需要持卡正常消費、還款 3 – 6個月。

建議越早累積信用記錄，信用記錄會隨著時間而提升（時間佔記錄評分的15%)

延伸閱讀：[留學信用卡]DISCOVER IT信用卡，2020留學生必備神卡

2.3 建立信用分數的常見2個方法

剛落地的留學生，有什麼方式可以開始累積信用記錄？最常見的兩種方式，

• 申請入門卡Deserve Edu（不需要SSN）：國際留學生，一般剛到美國都沒有SSN，下文會介紹如何申請。（這也是我的第一張信用卡，也很推薦這張，國際學生友善的信用卡！）
• 授權帳戶：美國的親人，擁有Credit Card，可以將你添加為授權帳戶，這是最簡單、快的方式。

延伸閱讀：[留學信用卡] Deserve Edu信用卡，不用SSN，3步驟輕鬆申請

3. 常見的2張「留學生」信用卡(不用SSN)？

	SSN	網路申請	回饋	開卡禮
Deserve Edu（推薦）	不需	可以	1%	USD 30
BoA Cash Rewards	不需	店內申請	1-3%	USD 200
Discover it（推薦）	需要	可以	1-5%	USD 50
Chase Freedom	需要	可以	5x點數	USD 80

3.1 Deserve Edu（推薦）

Deserve Edu是一張專門為學生設計的Credit Card，無年費，而且不需要SSN就可以申請，最適合剛到美國的國際留學生。一開始信用額度會從USD 1000開始，隨著消費、按時繳費，額度也會隨之上升。

這也是我在美國留學念書時的第一張Credit Card，第一年的Student Amazon Prime就是這張卡送我的。

申請的3個原因：

• 網路申請：方便快速，約莫15 – 30分鐘
• 不需要SSN
• 第一年Amazon Prime Student免費

延伸閱讀：[留學信用卡] Deserve Edu信用卡，不用SSN，3步驟輕鬆申請

累積信用紀錄：

持卡約3個月後，就會將信用紀錄報到Experian (EX) 和 TransUnion (TU)，開始累積信用紀錄。

申請的3個步驟：網路申請

準備文件：

• 護照
• 有效簽證
• I-20表格
• 銀行帳戶訊息

這採網路申請，Deserve Edu申請連結（申請後會有USD 30的開卡禮），準備上述資料並且完成3個步驟

• Prequalify: 填寫基本住址、生日、姓名、Email
• Apply：填寫基本資料外，學校的資訊、銀行帳戶資訊
• Decision：經過幾個工作天，就會回復你申請結果。

5個特色

• 年費：USD 0, 無年費
• 開卡禮：USD 30
• 回饋：不分消費種類，1%回饋
• 海外手續費：USD 0, 無海外消費手續費
• 其他：免費Amazon Prime Student一年會員(USD 59)

3.2 BoA Cash Rewards

我是當初開Bank of America銀行帳戶時，順便請Banker幫我申請這張卡，申請的時候還可以選擇卡的圖樣，我當時就選了我在念的學校NYU的校園。

這是我在留學念書時，申請的第二張卡，會申請這張，也是因為還沒有SSN，又想要在消費時獲得回饋。

申請的3個原因：

• 不需要SSN
• 可以選學校圖樣
• 現金回饋：1 – 3 %

申請方式：本人親自申請

如果這是你的第一張Credit Card，在沒有信用紀錄下，需要本人親自去銀行申請。

延伸閱讀：[美國留學]美國銀行開戶的3個步驟、4個常見的美國銀行

4個特色

• 年費：USD 0, 無年費
• 開卡禮：USD 200(三個月消費滿 USD 500)
• 現金回饋：
  • 3%回饋：網購、旅行、藥妝店、加油、吃飯、旅行
  • 2%回饋：超市
  • 1%回饋：其他消費種類
• 海外手續費：USD 0, 無海外消費手續費

詳細資訊：Bank of America® Cash Rewards Credit Card

4. 常見的2張「入門」信用卡(剛拿到SSN)？

4.1 Discover it

這是一張0信用紀錄也可以申請的信用卡，算是起手卡中，很好申請的卡。當身份認證完後，就會通過申請。

在我拿到第一份工作，有了SSN後，就申請這張卡，也因為這張卡的回饋相較於我之前申請的Deserve Edu跟BoA Cash Rewards還要高，每一季都有相對應的5%現金回饋，也提供免費的FICO分數實時報告。

申請的3個原因：

• 剛建立信用紀錄的入門卡
• 不同季有5%回饋
• 第一年會match回饋，我在這一年所有的回饋（ex: 如果我在第一年，所有回饋金額是USD 100，在第二年一開始，Discover it會再給我USD 100）

申請方式：網路申請

這採網路申請，Discover it申請連結（申請後完成第一筆消費，會有USD 50的開卡禮）

5個特色

• 年費：USD 0, 無年費
• 開卡禮：USD 50
• 現金回饋：
  • 5%回饋：每季不同種類
    • 1 – 3月：超市、Walgreens、CVS
    • 4 – 6月：加油、Uber、Lyft、Wholesale Clubs
    • 7 – 9月：餐廳、PayPal
    • 10 – 12 月：Amazon、Walmart、Target
  • 1%回饋：其他種類消費
• 海外手續費：USD 0, 無海外消費手續費
• 其他：好學生獎勵USD 20/每年（GPA 3.0以上）

我最不喜歡第二季，因為我都搭地鐵。我最喜歡第四季，因為我很常用Amazon買東西。

紐約工程師Jack日常

4.2 Chase Freedom

很多朋友剛開始工作時，就會建議先申請這張，Chase的第一張入門卡，對於之後申請Chase高階卡也會有幫助，還能互相轉點換機票，對於想開始用點數換里程與機票的人是個起點。

申請方式：網路申請

這採網路申請，Chase Freedom申請連結（申請後完成，完成開卡禮條件，會有USD 200的開卡禮）

3個特色

• 年費：USD 0, 無年費
• 開卡禮：20000 Ultimate Rewards (UR)(約價值USD80) (三個月消費USD 500)
• 點數回饋：
  • 5倍回饋：每季不同種類

詳細資訊：Chase Freedom^® credit card

5. 結論

	SSN	網路申請	回饋	開卡禮
Deserve Edu	不需	可以	1%	USD 30
BoA Cash Rewards	不需	店內申請	1-3%	USD 200
Discover it	需要	可以	1-5%	USD 50
Chase Freedom	需要	可以	5x點數	USD 80

以上介紹的都是免年費，很適合初期建立信用紀錄申請的卡。

剛來還沒有SSN的朋友，開始累積信用紀錄

對於剛來沒有SSN，我自己很推薦先申請Deserve Edu，可以直接在網路上申請，而且會送Amazon Prime Student一年。如果你剛好銀行開戶，開了Bank of America，也可以順便請Banker幫你辦BoA Cash Rewards，雖然兩張額度都不高，通常開始持卡，但有正常的消費、繳費記錄，3 – 6個月就會有信用紀錄報告，是開始累積信用紀錄的起點。

多久可以累積第一份信用報告？ Ans: 需要持卡正常消費、還款 3 – 6個月。

建議越早累積信用記錄越好，分數回隨著持卡時間而上升

延伸閱讀：[美國留學]美國銀行開戶的3個步驟、4個常見的美國銀行

剛拿到SSN的朋友，想要更高回饋

如果剛拿到SSN的朋友，可以先申請Discover it，每季都有不同的5%回饋。如果想展開信用卡點數之旅的朋友，可以考慮申請Chase Freedom，但建議有信用紀錄一段時間後，再去申請。

希望大家剛來美國留學，就能快速的開始累積信用紀錄，辦事情再也不會因為信用紀錄而阻擋（我自己是很多朋友在租房子時，房東要求紀錄），希望這篇對你在「信用紀錄」、「信用卡申請上」有幫助，並且讓你找到適合的卡。

[申請教學] Discover 信用卡，留學生必備神卡，3步驟輕鬆申請

信用卡申請和使用建議

1. 及早申請：建立信用紀錄通常需要3到6個月，建議越早申請越好。
2. 控制信用利用率：保持信用利用率在30%以下，有助於提升信用分數。
3. 按時還款：按時全額還款，避免產生利息和滯納金，並對信用分數有正面影響。
4. 監控信用報告：定期查看信用報告，確保信息準確無誤。

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讀者常見的投資理財問題

Q1: 為什麼要「趁早」投資？

• 到底差幾年投資，有差嗎？ 有，見下圖
• 我現在還沒什麼錢，可以投資嗎？ 沒錢，更要投資，要像滾雪球一樣，重點是早點滾
• 如果放銀行不行嗎？可以，但是通貨膨脹每年大概是2 – 3％，如果銀行利率比這個低，可能要注意，錢可能在縮水

	開始投資	投資時間	每月投資金額	總投資金額	67歲報酬
Jack	21歲	10年	USD 200	USD 21,600	USD 2,547,150
Blake	30歲	37年	USD 200	USD 91,200	USD 1,483,033

Jack僅僅投資了10年後，就沒有再投入金額，總投資額才21600，最後獲得10倍的資本額。Blake在30歲，趕緊投資，並且投資了Jack三倍多的時間，三倍多的金額，最後總資產，約只有Jack的一半！

投資，要趁早，因為「複利」的力量在於時間！強烈建議，提早開「投資帳戶」，開始研究投資理財！:D

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Q2: 投資真的可以讓我提早退休嗎？

如果看到上面的圖，我相信是會的，你在早期投資的錢，可以自己滾雪球，慢慢的越滾越大，雖然前期沒有什麼感覺，但是後期因為「複利」的力量，甚至滾得比我們的主動收入還快！

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• 收入
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去計算，你的資產成長速率，並且達到何時，你的資產即使拿出生活費，也不會影響資產成長！

Q4: 信用紀錄是什麼？

美國是一個信用社會，信用歷史紀錄(Credit History)與生活息息相關，而衡量信用歷史最常見的指標就是信用分數(Credit Score)。

常見的5個信用區間

信用分數介於300 – 850，而通常超過700，就會被視為一個信用良好指標，以下以FICO信用分數為例：

分數	等第	代表意義
< 580	Poor	遠低於平均美國消費者，是為借貸高風險者
580 – 669	Fair	低於平均美國消費者，很多借貸者(Lender)願意貸款給你
670 – 739	Good	接近與略高於平均，多數借貸者(Lender)會視為信用良好者
740 – 799	Very Good	高於平均，借貸方認為你是相當可靠的人
800 +	Exceptional	遠高於平均，借貸方覺得借貸給你是低風險

通常至少累積6個月的信用記錄，才會有相對應的報告。

Q5: 如何查看「免費」的信用紀錄？

很多信用卡公司都有提供，其中比較有參考性的是FICO分數！如果你有辦他們家的信用卡，他們都會提供信用分數參考！

• Deserve Edu(適合第一張卡)：這是我的第一張，信用卡，剛落地沒有SSN可以快速，上網申請的卡！
• Discover卡：他們使用My FICO也是我很推薦，比較準的信用分數！也是我的第二張信用卡！
• Chase Sapphire Preferred：Chase使用Credit Journey，他們是使用Experian的資料，是3大信用報告機構之一的資料！非常準！
• Amex Gold：Amex也跟Discover使用FICO信用記錄，也是很準的信用報告分數！

Q6: 在美國，如果沒有SSN，該怎麼開始累積信用紀錄？

剛落地的留學生，有什麼方式可以開始累積信用記錄？最常見的兩種方式，

• 申請入門卡Deserve Edu（不需要SSN）：國際留學生，一般剛到美國都沒有SSN，下文會介紹如何申請。
• 授權帳戶：美國的親人，擁有Credit Card，可以將你添加為授權帳戶，這是最簡單、快的方式。

延伸閱讀：[留學信用卡] Deserve Edu信用卡，不用SSN，3步驟輕鬆申請

對於剛來沒有SSN，我自己很推薦先申請Deserve Edu，可以直接在網路上申請，通過後，大概一週多就會收到，而且會送Amazon Prime Student一年

1. 不用SSN申請
2. 1%信金回饋
3. 免年費
4. 可以抵消Amazon Prime一年年費(USD59)

Q6: 你有推薦什麼信用卡蕾信用紀錄嗎？

如果是從沒有信用記錄開始，申請信用卡，我會推薦的順序：

1. 沒有SSN：
   • 入門卡Deserve Edu（不需要SSN）：國際留學生，一般剛到美國都沒有SSN
2. 有SSN：
   • (FICO)剛拿SSN：Discover卡，是我工作後第一張卡，季度5%信金回饋，算是現金回饋卡中，很好的！
   • (FICO)買菜卡：Amex Gold，我自己常用的買菜卡，點數4倍，網路購物可以用Rukuten的現金回饋，換成點數，我都拿來換免費的ANA台美商務、經濟艙！
   • (Experian)旅遊中階卡：Chase Sapphire Preferred，我自己通常會用來旅遊、買機票、訂飯店，然後用累積的點數，來換台美機票！旅行的點數通常3倍，而且租車、買機票，都會有旅遊不便險！滿方便的！

延伸閱讀：[留學信用卡]Discover IT信用卡，2020留學生必備神卡

延伸閱讀：[省錢神器]Rakuten現金回饋 使用教學

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